La check-list finances perso de début d’année

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Le début d’année est souvent un bon moment pour faire le point sur ses finances. Entre résolutions sportives et promesses de lunch box systématique pour le travail, les finances perso sont un incontournable de ma page blanche de janvier. J’aime bien profiter de ce redémarrage pour revenir sur l’année précédente, lister les projets à venir et définir quelques objectifs un peu ambitieux. J’en profite aussi pour revoir mes outils, décider s’ils sont toujours bien adaptés et les ajuster si besoin.

Alors aujourd’hui, on discute de ce qu’on peut faire point par point pour démarrer sur de bonnes bases. 

Revenir sur l’année précédente

Je commence par reprendre mon budget de base de l’année précédente et prends le temps de vérifier si tout me semble encore bien adapté. Je regarde par exemple quelles catégories étaient systématiquement dans le rouge, lesquelles avaient plus de marge et si la répartition de mes dépenses de l’année précédente me semble acceptable. 

C’est un bon moment pour passer en revue les différentes catégories et se demander si on est toujours en accord avec leur répartition, si des choses ont changé (changement de salaire, de loyer, charges fixes, assurances, etc), ou si certaines catégories deviennent moins prioritaires que d’autres. 

Si vous n’aviez pas l’habitude de tenir un budget, voici quelques conseils express pour le démarrer de zéro: 

• Commencez par revoir toutes les dépenses des mois précédents. Je conseille de faire l’exercice sur au moins trois mois, idéalement six. L’idée est de prendre une période assez longue pour être représentative de votre mode de vie et qui comprend aussi quelques mois “exceptionnels” (vacances, Noël, anniversaires, …).
  C’est la partie la plus fastidieuse de l’exercice mais elle est cruciale pour tomber sur une moyenne qui tient à peu près la route. Ça vous permettra vraiment d’avoir une idée assez claire de vos habitudes et ce qu’on découvre est parfois assez surprenant (comment, un budget shopping à quatre chiffres le mois dernier..?!)

• Une fois les dépenses listées et regroupées dans de grandes catégories, on devrait avoir une bonne vue d’ensemble et on peut tester quelques premiers ajustements si besoin. J’utilise les grands blocs “loyer”, “charges fixes”, “loisir” et “épargne/investissements” et y ajoute quelques sous-catégories sans aller trop dans les détails.

• Ensuite, il faudra trouver le meilleur moyen pour vous de suivre vos dépenses régulièrement et prendre quelques minutes en fin de mois pour remplir votre fichier. Après plusieurs tentatives plus ou moins fructueuses les premiers mois, j’ai fini par trouver un système qui fonctionne plutôt bien: je combine la version gratuite de l’application Bankin pour pré-catégoriser les dépenses que je n’ai plus qu’à reporter dans le Google Sheet que je me suis créé. 

Je profite aussi de ce petit tour d’horizon pour faire le tour des transferts automatiques en place vers mes différents comptes épargne et investissement et repère déjà quelques ajustements possibles.

Quels sont les projets pour l’année qui arrive

Une fois l’année précédente revue et digérée, je me penche sur les projets à venir. Quelles sont les grosses dépenses à prévoir, voyages ou projets d’investissement immobilier par exemple, et je me demande quels sont les loisirs sur lesquels je voudrais me concentrer pour l’année qui vient. 

Cette année, j’en ai déjà parlé, je prévois un nouvel investissement immobilier avec mon conjoint. J’ai déjà chiffré l’apport qui sera nécessaire et je prévois d’avoir cette somme disponible vers la fin de l’année 2026. On prévoit aussi plusieurs voyages en France et en Europe pour des mariages et anniversaires, il faudra donc prévoir un petit budget transport. Un troisième domaine “plaisir” est de continuer à me créer une garde-robe “d’adulte” et de prévoir l’achat de quelques pièces indispensables et que je n’ai pas encore (entre autres trench et blazer).

Prévoir ce genre de dépenses m’aide vraiment à ne pas exagérer sur d’autres imprévus “plaisir” et de pouvoir anticiper les dépenses sans stress. Clairement, ça m’aide aussi à passer de meilleures vacances quand j’ai préparé le budget nécessaire et que je peux donc dépenser sans culpabiliser.

Faire le tour de ses finances

Un exercice que j’ai commencé récemment est de calculer ma “net worth”, “valeur nette” si on traduit littéralement. 

En gros, on additionne tous ses avoirs (immobilier, épargne, assurance vie, placements, comptes courants) et on y soustrait toutes ses dettes (reste dû de son prêt immo par exemple). On arrive à un chiffre positif ou négatif. 

Je l’utilise essentiellement pour visualiser l’évolution de mes finances et de manière ludique pour me lancer de petits défis. Par exemple, j’espère passer la barre des six chiffres cette année, ce qui devrait arriver vers le milieu de l’année 2026 si tout se passe comme prévu. 

J’ai l’impression que c’est un concept très américain où il n’est pas rare de démarrer sa vie professionnelle franchement en dessous de zéro. En France, un certain nombre de diplômés de grandes écoles de commerce qui ne se sont pas fait financer leurs études par leurs parents démarrent aussi sérieusement dans le négatif. J’ai moi aussi remboursé un prêt étudiant dont les mensualités représentaient plus d’un quart de mon premier salaire et me rappelle de la sensation absolument divine une fois la dernière mensualité payée. C’est à mon avis le premier objectif à avoir financièrement: passer en positif le plus rapidement possible. 

Je ne regrette absolument pas mes choix de parcours, mais je me souviens clairement du poids qui s’est envolé une fois la dernière mensualité payée. C’était d’ailleurs une très bonne expérience psychologique qui m’a appris à toujours vivre en dessous de mes moyens. 

Définir des objectifs atteignables et clairs

Une fois que j’ai fait un tour d’horizon complet de mon budget et de mes outils et que j’ai listé les projets à venir pour l’année, je les traduis en objectifs chiffrés. 

J’essaie d’être très claire et précise dans le temps. Par exemple, je sais que j’aimerais faire un nouvel achat immobilier vers la fin de l’année 2026, il faudra donc avoir la somme nécessaire autour du mois de novembre. Je divise la somme totale par le nombre de mois restants et vois si cet objectif est réaliste ou non. Si ce n’est vraiment pas le cas, j’ajuste l’objectif, si je pense que c’est faisable en y mettant les bouchées doubles, je fais en sorte d’y arriver. 

C’est pour ça que j’ai décidé d’entamer un “no buy quarter”, un trimestre sans dépenses non essentielles. Pour moi, ça veut dire pas de shopping avant fin mars, et limiter aussi les sorties restau par exemple. Ça ne veut pas dire qu’il faut se priver pour autant, je ne lésine pas sur le budget courses et me fais plaisir en cuisinant à la maison. 

Mettre en place des automatismes 

La dernière étape de mon reset de début d’année est l’automatisation de tous les transferts vers des comptes épargne ou espaces dédiés. 

Un gros virement part tous les premiers du mois vers mon compte français duquel partira l’apport pour mon projet immo et un autre vers mes placements (ETF et assurance vie). 

Je teste aussi un nouveau système pour mon budget shopping / cadeaux. Au lieu d’essayer de me limiter et de ne pas dépasser une certaine somme chaque mois, j’alimente un espace séparé de mon compte courant avec une somme fixe tous les mois. Lorsque j’ai une dépense, je transfère le montant depuis cet espace vers mon compte courant. 

Ce système me paraît bien plus efficace puisqu’il me permet de lisser mon budget shopping et de dépenser parfois plus que la somme que je me suis fixée par mois sans culpabiliser. Effet bonus, il ajoute aussi une petite résistance psychologique qui m’a déjà permis d’éviter certains achats coup de tête. 

Conclusion

J’espère que cet article vous a donné envie de vous plonger dans vos comptes et de faire le point pour cette nouvelle année!

Je pense être arrivée à un système plutôt adapté à ma situation, mais ça ne s’est pas fait du jour au lendemain. J’ai beaucoup testé avant de trouver les bons outils et je vous encourage à faire la même chose, parce qu’être au clair sur ses finances et prendre le temps de définir ses priorités est le meilleur moyen pour faire de la place aux choses vraiment importantes de la vie.